03 新能源汽车的优势

其实UBI并不是一个新概念，2000年初在国外就已经有相关的产品。UBI的理念固然很好，但是当时受制于数据采集的准确性和广泛性，因此并未大规模应用。

现阶段，智能化的新能源汽车具备天然的优势，有利于数据采集和数据交换，配合互联网车企的数据统计，最终实现更人性化、针对性更强的车险产品。

风险的依据可以有多种方式和多重维度，甚至不同的车企可以根据自身的情况制定相对应的算法，从而实现千车千险的车险市场。

比如说，依靠行驶里程区分风险程度，行驶里程越低代表开车时间越短，在路时间越短则表明出事故的概率越小，更小的风险因子就对应了更少的保费。

再比如根据驾驶习惯（违章／危险驾驶次数）区分风险程度，不仅可以让有优良驾驶习惯的车主享受更低价的保费，而且可以反向规范整体社会的行车习惯，减少事故发生的频率。

智能化的前装传感器和车联网是蔚来UBI落地的前提，准确无误记录驾驶员的操作习惯，是车险风险因子的重要参考依据。

作为互联网车企的代表，蔚来将互联网体验应用到极致。前往蔚来的销售展厅，销售人员会强调所有跟车相关联的环节都可以在蔚来APP中实现。

而互联网消费最重要的一点就是品牌的信任感，由此产生的复购和推广是互联网品牌发展的源动力，这也是所有互联网品牌拼命想打造的护城河。

在蔚来的直销过程中，只有车险是依托于第三方而不受自己掌控的部分。如果消费者出险的话，那么将是消费者和保险公司对接，蔚来并不能参与其中。

现阶段，保险公司的服务参差不齐，消费者若是对保险理赔过程心存不满，怨气很有可能加在蔚来身上。

因此，蔚来很有动力去补全整个生命周期的最后一环。以前车险投保是重价格、轻服务，未来车险就变为蔚来的售后服务。

理想状态下，消费者只需对接蔚来，无论是后续增值服务还是保险服务，蔚来可以更全面的应用自己的服务理念，打造服务闭环，提升消费者体验。

从这个角度来看，蔚来入局车险亦是大势所趋。不过，尽管UBI的理念先进，今后的发展之路却充满挑战。

04 未来之路并不平坦

虽然蔚来注册成立了保险经纪公司，但是要真正参与保险产品的销售还需要获得银保监会的保险资质与牌照，而这并不容易。

并且，蔚来并不具备长时间的保险经验，关于定损、理赔等环节还有很多需要积累和学习的地方，短期内想要运行好这个庞大的系统较为困难。

另一方面，保险产品需要保险储备金，对于刚刚起步的蔚来，资金储备可谓是捉襟见肘。

若是保费太贵，固然可以降低蔚来的赔付风险，但是却会将消费者拒之门外；若是保费不能覆盖赔付风险，公司相关的保险业务也很难有持续性。

自新能源车险正式上线后，部分新能源车险涨幅较为明显，上述特斯拉的案例就是其中之一。主要原因就是保险公司缺乏新能源车的原始定价数据，加之维修成本高和事故发生率高。为了避免保险公司的风险，调高基准定价是相对安全保守的做法。

因此，即使短期内蔚来的UBI能落地，其保费也很难实现大幅下调。只有储备一定的运行经验，收集分析更多的行驶数据，扩大销量以摊薄成本，蔚来才有可能真正推出理想化的UBI车险。

任何改革都不是一朝一夕可以完成的，蔚来已经迈出了试探性的关键一步。未来或许荆棘遍地，但是相关的尝试亦是产业／行业进步的重要组成部分。

       原文标题 : 蔚来入局车险，一条正确但难以赚钱的路