01 被特斯拉带火的UBI

2021年10月份，特斯拉推出自家的UBI（Usage Based Insurance，根据客户用量的保险）车险产品，正式宣告进入保险行业。

2021年，特斯拉三季度业绩说明会上，马斯克曾自信地表示：“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30％至40％。”

从马斯克的表态可以看出他对新业务的期望，那么特斯拉新推出的UBI车险和以往传统车险有什么不同呢？

传统车险是依靠大数定律，根据车的价值和使用年限，结合往年出险数据而精算出来的。其实，这个延续已久的“一刀切”模式有诸多不合理之处。

无论是寿险还是车险，只要是保险，核心就是保险公司为未来可能出现的风险作金融转移。

通俗来说，在被保标的价值确定的前提下，被保标的发生风险的概率越大，保险公司未来理赔金额的数学期望也就越大，保险公司所需要收取的保费就越贵；与之相反，若被保标的发生风险的概率很小，那么所需的保费自然会下降很多。

试问，相同的车型，相同的使用年限，不同的驾驶员对应的风险是否一样呢？答案显然是否定的，车本身的风险是确定的（质量原因），真正不确定的风险是在行驶过程中发生的。

也就是说，驾驶员的操作是风险最直接的来源。不同的操作带来了不同的风险，不同的风险却对应了相同的保费价格。

这样统一的计算势必会影响一部分“低风险”用户，最终可能会出现“劣币驱逐良币”的现象，风险较大的使用者会赚便宜，而风险较小的使用者的保费会被拉高。

UBI车险着眼于usage（用途），讲究因人而异，注重区别对待。比如说，开车时间段不同，开车习惯不同，行驶里程不同，所对应的风险概率就不同，因此保费也应该不同。

UBI车险可以将汽车本身的行驶数据作为重要的考核标准，继而通过收集用户平时使用数据进行细致化的分析，从而达成直接针对于某一款车型或者某一类车型的定价标准。

正是由于精准化定义客户群体，马斯克表示未来特斯拉UBI车险的保费将下降20－30％。这是颠覆现存车险行业的革命之举，国内是否具备车险改革的土壤呢？

02 政策优势

2021年12月27日，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》正式上线，这也标志着国家政策已经关注到新能源车险的问题，在逐步完善这一新兴领域。

同日，为积极服务于国家“碳达峰、碳中和”战略目标，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台，并首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品，为新能源汽车专属保险产品落地服务提供支持。

新能源车险交易平台的上线是车险交易市场模式改革的有益实践和探索，也是保险行业在新能源车险服务模式上的一个重大创新。

在银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》中，重点强调了在未来要丰富商业车险产品。其中，就提到了要探索开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

银保监会的表述意味着在时机成熟时，UBI会完善现存的保险产品，提升全社会的效率。前端为保险消费者提供投保、查询等服务，降低交易成本，增强消费者满意度、获得感；后端通过对接大数据平台，提供相对应的配套服务。

可以预见到，国家对新能源车险会有一定的支持，防止新能源车险保费偏高，促进新能源车行业更快更好地发展。

有了政策的背书，车险改革的环境已经落实，那么蔚来的优势在哪里呢？